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花呗动态
发布时间:2016年08月28日 分类:行业新闻
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商业巨无霸对死亡的恐惧并不比创业公司小。BAT用什么方式来抵御这种恐惧?答案是,内部创业。
微信是腾讯内部创业而诞生的产品。对于阿里巴巴,这个产品是蚂蚁金服。
和腾讯一样,阿里也聚集着中国最优秀的产品经理,一个产品经理每天也许就能产生1000个想法,那么,在阿里,什么样的产品能够最终活下来?
目下我们所看的,阿里内部孵化的成功产品,首先还是解决其体系内的问题以及需求。比如阿里小贷,也就是现在的网商银行,它基于阿里系卖家的贷款需求而生。比如余额宝,支付宝存在银行的备付金超过数百亿规模,已经产生了风险,余额宝诞生,客户们将钱转入了这支货币基金,支付宝的备付金风险才迎刃而解。
蚂蚁花呗,这个被称为“阿里的信用卡”的产品,它的诞生是为了挑战信用卡吗?这个产品的出现,到如今得到支持发展壮大,个中经历了怎样的波折?
中企哥独家专访了蚂蚁花呗的负责人郝颍,还原了这个过程。
以下为花呗负责人郝颖口述:
「 花呗的诞生 」
花呗这个业务刚上线,能够引起高管的关注,因为他们认为对整个阿里的平台有价值,有生态价值。对于花呗,公司内部一致认定,它对我们的意义不仅仅是一个消费金融产品。消费金融产品就是我们贷款给你,你支付利息,我们赚取利息。但是,我们有淘宝天猫这么大的平台,花呗这个产品不能只是赚钱,最好还能解决平台生态中的一些问题,比如支付成功率。
花呗诞生之前,其实团队里一直有类似产品在做,定位也都不太一样。
2010年,我离开花旗银行,加入阿里,6年之后,已经是纯正阿里人了。我最初是在阿里金融团队里面,也做过企业信贷,后来做过同业资金业务。蚂蚁金服成立之后,有了微贷事业部,里面分为好多业务条线,其中也有网商银行的一些产品线,但是网商银行的主要针对小企业,我所在的,是面对消费者业务的团队。总体而言,消费信贷我做了3年了。
2012年底到2013年初,我们出了一个信用支付产品,和上海农商行合作,但是这个产品只在内部试运营,没有发布。我们还做过基于大学生休闲娱乐有关的支付产品,也没有做成。2013年底,我们就说选择一个方向,做一个分期产品,不想做纯粹赚利息的,做成了帮助商户做营销的产品,帮助商户提升转化率和客单价。所以这个产品刚设计出来的时候,分期都是免息的,就是为了实现这个目标。但是我们肯定有成本的,包括运营成本和资金成本,成本方面,商户会补贴一些,但是商户费用很低,只有1.6%。这就是天猫分期。
2014年,我们一直都在运营天猫分期产品,效果很好,上线的时候只有8家商户用,1年以后,就有8万家商户用了。这个产品有平台价值,所以一直存在至今,只不过消费信贷的品牌现在都统一在花呗品牌下面了,天猫分期现在叫做花呗分期。
但是,天猫分期太低频了,因为它主要针对金额高的商品,比如3C和大家电。我们还是希望设计出一个高频的产品,就想做一个支付产品。但是,从哪个点着手做呢?对平台有价值的产品,才有生命力。通过分析各项数据,我们觉得支付成功率是一个可以改变的东西。我们不是希望像银行一样给用户一个额度,一张卡,我们想的是,当用户用银行卡失败了,需要支付,花呗就能给你消费额度,马上就能用。
花呗是2014年底上线的,最初它就放在支付宝PC端入口,PC端淘宝的收银台里面有。我们微贷事业部的所有产品,也都是基于支付宝的渠道、客户、流量在做的。花呗上线不久,某天我在吃午饭,突然接到了eric(蚂蚁金服总裁井贤栋)的电话,他说花呗这个产品很好,他会想办法支持的。后来,他很快召集了高管的会议,支持花呗的发展,希望把支付成功率这个点做到极致。支付成功率,是我们的第一个KPI。
支付成功率这个问题,不只是双十一,日常也有。看后台数据的话,比如银行卡没钱,超出信用卡限额的情况非常普遍,一个重度的淘宝用户,每年平均有十几次支付失败。对于商户来说,好容易有个用户到了收银台,结果支付失败了,前期所有努力都付之流水。而且很多消费本来就是冲动消费,过了时间节点也许就不想买了。如果解决了这个问题,对商户、用户都有很大的价值,这样,这个产品在平台里面,才会有更强大的生命力。
花呗运营1年多了,用户有意愿的支付成功率,已经从96%提高到98%。KPI方面,其他还有风险控制,便利性。以支付成功率为内核,外围也要控制好,否则没法做,比如风险和用户体验,如果还款不方便肯定也没有人用。
「 花呗的未来:如何走出阿里 」
从支付成功率再去思考,最容易产生支付失败的是什么人呢?就是信用资质一般,现有金融体系覆盖不到的人,比如他可能就是快递小哥,大学生,淘宝店客服,这些人群都需要这种信用产品,他们除了希望支付成功,也希望能被金融工具覆盖,有这种服务的需求。花呗这个产品,就是满足了草根人群的金融服务需求。我们有一些体验,只给一些客户很少额度,比如500块钱的,给的就是一些草根人群,目前来看,这部分人的活跃度非常高,因为他们确实也没有其他渠道使用金融产品,这是一种普惠金融。
这部分人的风险很高吗?风险大小,也跟产品的额度管控体系有关。比如这群人,我们给他们的额度不高,出风险的概率也不高,也能取得平衡,以相对低的成本来服务这群人。
关于资金来源,花呗一直是用资产证券化来解决资金问题。它的成本要比网商银行的企业贷款成本高,是从市场上拿来的钱,要走信托和各种渠道去拿钱。
为什么花呗没有放进网商银行呢?我们对网商银行定位就是专注小企业。而且只有几十亿资本金,覆盖规模有限。花呗需要有比较快的响应机制,创新比较多,放在小贷公司里面比较合适。

花呗这个产品,下一步,我们想覆盖更多场景。我们希望以金融来拉动用户的消费。现在,我们想要做一些线下场景,比如上周我们和西单大悦城合作。走出阿里,我们的重心还是这批没有信用卡的人群,拉动他们的消费。实际上,我们的资本金毕竟有限。所以,我们的人群,和产品设计,就是和信用卡有明显的区隔,不想进入这个红海市场。
中国信用卡1.78亿持卡,多少活卡很难统计。花呗的用户活跃度很好,但是我们尚未公布花呗的用户数量,我们的用户基数很大,支付宝有超过4个亿,淘宝天猫用户数量还更多。未来,我们不排除基于花呗的客户,和传统银行合作,推出花呗信用卡。蚂蚁金服毕竟是平台化的公司,靠做花呗,我们沉淀了几个能力,风险控制,互联网平台运营能力。未来,我们肯定希望和合作伙伴一起合作。银行,线下运营成本偏高,做低端用户,做一个亏一个,互联网的高效,就体现出来。花呗为什么能做低端用户,是基于场景,基于大数据。



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